Sterbegeld-Check: Ab wann zahlen Sie mehr ein, als ausgezahlt wird?

Wer eine Sterbegeldversicherung angeboten bekommt, sieht meist nur den Monatsbeitrag. Ob der Vertrag sich lohnt, zeigt aber erst die Rechnung über die Jahre. Der Sterbegeld-Check macht diese Rechnung mit den Zahlen aus Ihrem Angebot. Darunter erklären wir den Kipppunkt, die Wartezeit und die Beitragsdauer, also die drei Stellschrauben, die über das Ergebnis entscheiden.

Was ist der Kipppunkt?

Der Kipppunkt ist das Jahr, ab dem Sie mehr Beiträge gezahlt haben, als die Versicherung im Todesfall vertraglich zusagt. Die Formel ist einfach: Versicherungssumme geteilt durch zwölf Monatsbeiträge ergibt die Zahl der Jahre bis zum Kipppunkt. Wer vorher stirbt, hat für seine Familie mehr herausgeholt, als er eingezahlt hat. Wer länger lebt, hat drauf gezahlt.

Die Stiftung Warentest hat im Januar 2024 Sterbegeldversicherungen untersucht. Für eine 65-jährige Person mit 7.000 Euro Versicherungssumme und 20 Jahren Beitragszahlung fand sie Monatsbeiträge von 39 bis 53 Euro. Mit diesen Zahlen sieht die Rechnung so aus:

Genau das ist der Kern der Kritik. Die Stiftung Warentest hält Sterbegeldversicherungen für „nur sehr eingeschränkt zu empfehlen“, weil viele Kundinnen und Kunden über die Jahre mehr einzahlen, als der Versicherer auszahlt. Ob der Kipppunkt für Sie früh oder spät kommt, hängt von Ihrem Alter beim Abschluss und Ihrer Gesundheit ab. Einen Anhaltspunkt für die statistische Lebenserwartung in Ihrem Alter gibt die Sterbetafel des Statistischen Bundesamts.

Was bedeutet die Wartezeit?

Die Wartezeit ist die Frist ab Vertragsbeginn, in der die Versicherung bei einem Tod durch Krankheit nicht die volle Summe zahlt. Von den 32 Angeboten im Test der Stiftung Warentest hatten 27 eine Wartezeit von einem, zwei oder drei Jahren. Stirbt die versicherte Person in dieser Zeit, zahlen manche Versicherer anteilig, andere erstatten nur Beiträge. Fünf Angebote kamen ohne Wartezeit aus, verlangten dafür aber eine Gesundheitsprüfung.

Für den Check heißt das: Tragen Sie die Wartezeit Ihres Angebots ein. In diesen Jahren ist der Vertrag für Ihre Familie am wenigsten wert, obwohl Sie schon zahlen. Was in der Wartezeit genau ausgezahlt wird und welche Ausnahmen etwa bei einem Unfalltod gelten, steht in den Versicherungsbedingungen. Mehr dazu im Ratgeber Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung.

Warum entscheidet die Beitragsdauer?

Der Versicherungsschutz gilt bis zum Lebensende. Wie lange Sie dafür zahlen, legt der Vertrag fest: zum Beispiel zehn Jahre, 20 Jahre oder lebenslang. Das verändert die Rechnung grundlegend.

Der Monatsbeitrag steigt außerdem mit dem Eintrittsalter. Wer später abschließt, zahlt mehr im Monat und erreicht den Kipppunkt deshalb früher. Was das in Ihrem Alter bedeutet, beschreibt der Ratgeber Sterbegeldversicherung ab 60, 70, 80.

Welche Alternativen gibt es?

Eine Sterbegeldversicherung ist einer von drei üblichen Wegen, die eigene Bestattung abzusichern. Die beiden anderen funktionieren anders:

• Bestattungsvorsorgevertrag: Sie legen mit einem Bestattungshaus fest, welche Leistungen Sie wünschen und was sie kosten. Das Geld zahlen Sie auf ein Treuhandkonto, wo es für Ihre Bestattung reserviert ist. Es gibt keinen Kipppunkt, weil Sie den Preis der Leistung zahlen und nicht laufend Beiträge. Dafür brauchen Sie den Betrag meist auf einmal oder in wenigen Raten. Mehr im Ratgeber Bestattungsvorsorgevertrag.
• Eigenes Sparen: Ein Tages- oder Festgeldkonto bleibt flexibel. Das Geld ist aber nicht für die Bestattung reserviert und gehört bei Ihrem Tod zum Nachlass.
• Bestattungsverfügung: Sie regelt Ihre Wünsche, aber nicht das Geld. Sie lässt sich mit jedem der beiden anderen Wege verbinden.

Welche Summe Sie überhaupt absichern sollten, zeigt der Bestattungskosten-Rechner. Den direkten Vergleich der Wege finden Sie unter Sterbegeldversicherung oder Vorsorgevertrag?.

Häufige Fragen

Weitere Werkzeuge finden Sie unter Rechner und Vorlagen.

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