Eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung hat fast immer eine Wartezeit: In 27 von 32 Tarifen, die Stiftung Warentest 2024 geprüft hat, zahlt der Versicherer erst nach 1, 2 oder 3 Jahren die volle Summe. Stirbt die versicherte Person vorher, gibt es je nach Vertrag nur einen Teil oder die eingezahlten Beiträge zurück.
Stand: Oktober 2026
Gerade wer krank ist oder älter wird, sucht nach einer Absicherung ohne Fragen zum Gesundheitszustand. Der Versicherer trägt dann ein höheres Risiko und gleicht es über die Wartezeit und den Beitrag aus. Diese Seite erklärt, wie die Wartezeit funktioniert, was Sie im Vertrag prüfen sollten und welche Wege es ohne Wartezeit gibt.
Für wen möchten Sie vorsorgen?
- Kostenlos und unverbindlich
- Bestattungshaus in Ihrer Nähe
- Daten nur an dieses Haus
Warum gibt es ohne Gesundheitsfragen eine Wartezeit?
Ohne Gesundheitsprüfung weiß der Versicherer nicht, ob jemand schon schwer krank ist. Die Wartezeit schützt ihn davor, dass Menschen kurz vor dem Tod abschließen. Stiftung Warentest fand 2024 zwei Grundtypen: 5 Tarife mit Gesundheitsfragen und sofortigem Schutz, 27 Tarife ohne Gesundheitsfragen, dafür mit Wartezeit.
Was passiert, wenn man in der Wartezeit stirbt?
Das regelt jeder Vertrag selbst. Manche Versicherer zahlen in der Wartezeit anteilig, die Summe steigt dann Jahr für Jahr bis zur vollen Höhe. Andere erstatten nur die eingezahlten Beiträge. Erst nach Ende der Wartezeit gilt die volle Versicherungssumme.
- Abschluss Keine Fragen zur Gesundheit. Der Beitrag läuft ab dem ersten Monat.
- Jahr 1 bis 3 Wartezeit, je nach Tarif 1, 2 oder 3 Jahre. Im Todesfall gibt es nur eine gestaffelte Leistung oder die Beiträge zurück.
- Nach der Wartezeit Die volle Summe ist versichert, lebenslang.
- Ende der Beitragszeit Keine Beiträge mehr. Wer bis hierhin lebt, hat oft mehr eingezahlt, als ausgezahlt wird (Stiftung Warentest).
Manche Tarife machen eine Ausnahme bei Unfalltod und zahlen dann schon in der Wartezeit die volle Summe. Ob das in einem Angebot gilt, steht in den Versicherungsbedingungen.
Worauf Sie im Vertrag achten sollten
| Frage | Warum sie wichtig ist |
|---|---|
| Wie lange dauert die Wartezeit genau? | Zwischen 1 und 3 Jahren liegt viel Risiko, gerade bei Vorerkrankungen. |
| Was wird in der Wartezeit gezahlt? | Gestaffelte Summe oder nur die Beiträge, das macht einen großen Unterschied. |
| Gilt bei Unfalltod sofort die volle Summe? | Sonst trifft die Wartezeit auch plötzliche Todesfälle. |
| Wie lange zahle ich Beiträge? | Je länger die Beitragszeit, desto eher übersteigen die Beiträge die Summe. |
| Was gilt bei Zahlungsschwierigkeiten? | Stiftung Warentest bewertet Stundung, Beitragsfreistellung und Herabsetzung der Summe als verbraucherfreundlich. |
| Wie hoch ist der Rückkaufswert? | Er muss vor Abschluss genannt werden (§ 169 Abs. 3 VVG) und liegt oft weit unter den Beiträgen. |
Und mit Gesundheitsfragen: sofort versichert?
Tarife mit Gesundheitsfragen schützen ab dem ersten Tag. Die Fragen müssen Sie aber vollständig und wahrheitsgemäß beantworten. Verschweigen Sie eine Erkrankung, nach der gefragt wurde, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder ihn anpassen (§ 19 VVG). Im schlimmsten Fall bekommen die Hinterbliebenen dann nichts.
Ob sich eine Police für Sie überhaupt rechnet, hängt vor allem vom Alter und der Beitragszeit ab. Die Einordnung finden Sie unter Ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?
Gibt es Vorsorge ohne Gesundheitsfragen und ohne Wartezeit?
Ja. Ein Bestattungsvorsorgevertrag mit einem Bestattungshaus kennt weder Gesundheitsfragen noch Wartezeit. Sie legen fest, wie Sie bestattet werden möchten, und zahlen den vereinbarten Betrag auf ein Treuhandkonto ein. Laut Bundesverband Deutscher Bestatter ist das ohne Gesundheitsprüfung und bis ins hohe Alter möglich. Das Geld steht ab dem Tag der Einzahlung für die Bestattung bereit.
Der Haken: Sie brauchen den Betrag auf einmal oder in überschaubaren Raten. Wer gar keine Rücklage hat, kann einen Vorsorgevertrag nicht sofort voll finanzieren. Wie die Treuhand das Geld schützt, lesen Sie unter Treuhandkonto für die Bestattung.
Sterbegeld ohne Gesundheitsprüfung
- keine Gesundheitsfragen
- Wartezeit 1 bis 3 Jahre
- monatliche Beiträge, oft über viele Jahre
- feste Summe an Hinterbliebene, ohne festgelegte Wünsche
Vorsorgevertrag mit Treuhand
- keine Gesundheitsfragen
- keine Wartezeit
- Einmalzahlung oder Raten
- Leistungen und Preis mit dem Bestattungshaus vereinbart
Häufige Fragen
Bekomme ich mit 80 noch eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung?
Viele Versicherer nehmen nur bis zu einem Höchstalter beim Abschluss auf. Dieses Alter unterscheidet sich je nach Tarif. Bei hohem Eintrittsalter sind die Beiträge so hoch, dass die Summe oft schnell erreicht ist. Mehr dazu unter Sterbegeldversicherung ab 60, 70, 80.
Zählt die Wartezeit neu, wenn ich die Summe erhöhe?
Das hängt vom Tarif ab. Ob für den erhöhten Teil eine neue Wartezeit gilt, steht in den Versicherungsbedingungen. Fragen Sie vor einer Erhöhung schriftlich nach.
Ich habe Vorerkrankungen. Was ist für mich der bessere Weg?
Wer schwer krank ist, bekommt in Tarifen mit Gesundheitsfragen oft keinen Schutz und muss in Tarifen ohne Fragen die Wartezeit überstehen. Ein Bestattungsvorsorgevertrag fragt nicht nach der Gesundheit. Wenn Sie den Betrag aufbringen können, ist er in dieser Lage meist die verlässlichere Lösung, weil das Geld ab Einzahlung vollständig bereitsteht.
Ist eine Sterbegeldversicherung beim Sozialamt geschützt?
Eine angemessene Bestattungsvorsorge ist in der Regel geschützt, weil ihre Verwertung eine Härte wäre (§ 90 Abs. 3 SGB XII). Das gilt auch für Sterbegeldversicherungen (Bundesverwaltungsgericht, 5 C 84.02). Einzelheiten unter Bestattungsvorsorge und Sozialamt.
Abschiedswunsch ist kein Versicherungsvermittler und empfiehlt keine Tarife oder Versicherer. Hub: Bestattungsvorsorge.
- Vorsorge für die Bestattung: Eine Sterbegeldversicherung ist selten sinnvoll, Stiftung Warentest, Finanztest 2/2024, veröffentlicht 17.01.2024
- § 152 VVG (Widerruf bei Lebensversicherungen), gesetze-im-internet.de, abgerufen Oktober 2026
- § 169 VVG (Rückkaufswert), gesetze-im-internet.de, abgerufen Oktober 2026
- § 19 VVG (Anzeigepflicht), gesetze-im-internet.de, abgerufen Oktober 2026
- Bestattungsvorsorge, Bundesverband Deutscher Bestatter, abgerufen Oktober 2026
- § 90 SGB XII, gesetze-im-internet.de; Bundesverwaltungsgericht, Urteil vom 11.12.2003, 5 C 84.02